Взгляд эксперта: Решение проблемных кредитов как реформа финансового характера

Взгляд эксперта: Решение проблемных кредитов как реформа финансового характера
  • Clock-gray 18:38
  • calendar-gray 28 Февраль 2019

Президент Азербайджана Ильхам Алиев подписал указ «О дополнительных мерах по решению вопроса о проблемных кредитах физических лиц», согласно которому государство обязалось взять на себя часть суммы задолженности людей, полученных в частных финансовых учреждениях страны в качестве кредитов. После подписанного на днях главой государства распоряжения «О дополнительных мерах в области усиления социальной защиты населения», согласно которому вступил в силу целый пакет социальных льгот, нынешний указ можно считать вторым революционным и важным по значимости, увидевших свет в 2019 году. А главное он был ожидаемым, поскольку обозначенные в нем меры были анонсированы президентом Ильхамом Алиевым в ходе прошедшего на днях соответствующего заседания, посвященного обсуждению социальных вопросов. 

В указе сказано, что в связи с влиянием мирового экономического и финансового кризиса на экономику нашей страны, наблюдалось ослабление платежеспособности определенной группы населения и, как следствие, очевиден рост числа судебных дел против граждан, заимствовавших у банков кредиты в иностранной валюте. Иначе говоря, произошла девальвация, вызванная 3-4-кратным снижением цены на нефть на мировом рынке. В связи с этим, исходя из пункта 32 статьи 109 Конституции Азербайджанской Республики, принято решение о покрытии финансовых убытков, понесенных физическими лицами. 

И здесь хотелось бы кратко напомнить о том, каким образом часть населения Азербайджана попала в долговую зависимость. В связи с существенным понижением цены на нефть на мировых рынках, начавшимся после 2013 года, доходы страны от продажи углеводородных запасов действительно стали сокращаться. Однако основной причиной девальвации послужил отток из страны валюты, которая обращалась в теневом сегменте экономики, и с которой, как известно, по инициативе президента Ильхама Алиева в Азербайджане ведется серьезная борьба путем проведения соответствующих реформ в налоговой и таможенной сферах экономики. 

Тогда, в 2014 году, некоторые нерадивые предприниматели стали выводить валюту из страны, скупая ее на внутреннем рынка. В результате валютные резервы Центрального банка Азербайджана сократились в январе 2015 года на 1,077 млрд до $12,68 млрд долларов. Таким образом, главный банк страны с декабря 2014-го, то есть всего за пару месяцев потерял $2,315 миллиардов. Поэтому 16 февраля 2015 года Центральный банк объявил, что станет определять курс национальной валюты исходя из показателей валютной корзины на основе курсов американского доллара и евро. 

Но поскольку в течение последующих всего нескольких дней также резко повысился официальный обменный курс базовой иностранной валюты – доллара, то уже 21 февраля 2015 года, Центробанк установил курс на уровне 1,05 маната за доллар США (а евро - в 1,2 маната). Таким образом произошла первая девальвация национальной валюты сразу на 34%. А поскольку предотвратить отток валюты с рынка не удалось, и валютные резервы банка продолжали уменьшаться, то 21 декабря того же года Центробанк был вынужден объявить о переходе к политике плавающего курса маната и установил новый курс доллара США и евро по отношению к манату, которые выросли, соответственно на 47,6 процента и 47,9 процента, составив 1,55 и 1,685 маната. В дальнейшем, как известно, курсы валют удалось стабилизировать в пределах 1,7 маната за доллар и 2 маната за евро. 

Теперь вернемся к причине возникновения самих проблемных долгов у населения. Они образовались именно из-за резкого изменения курса национальной валюты. Вернее после падения курса маната эти долги и стали проблемными, поскольку большая часть населения, подписывая в банках кредитные соглашения, не обращало внимание на то, что эти финансовые учреждения не привязывали выдаваемые суммы к доденоминационному, то есть текущему на тот момент курсу доллара, а оговаривали, что если курс валют изменится, то изменится и общая сумма долга. При стабильности курса национальной валюты этот пункт в соглашении казался несущественным и малозначимым. Естественно, после того как курс изменился, автоматически возросли и суммы долгов людей, которые брались в манатах и возвращаться тоже должны были в манатах, но измеряемых уже по другой курсовой составляющей. 

Собственно, именно поэтому в указе президента приводятся четкие сроки, в течение которых были получены кредиты, и указаны разные компенсационные суммы по ним. Обладателям проблемных долгов, то есть физическим лицам, за один доллар из основного долга кредита, взятого из банка до 21 февраля 2015 года, то есть в период первой девальвации (когда официальный курс составил 1,05 маната за доллар) будет компенсироваться 0,25 манатами. А по займу выданному с 22 февраля до 21 декабря 2015 года компенсационная сумма составит 0,6 манатов. При этом к понятию самого проблемного долга относятся те, что были получены физическими лицами с 1 января 2012 года до дня вступления настоящего указа в силу, но при этом имели просроченные сроки выплат по основной сумме долга или процентам по нему на более чем 360 дней. 

Другой интересный вытекающий из президентского указа нюанс заключается в том, что документ не только оговаривает механизмы возвращения денег, что, естественно, придает ему исключительно социально-ориентированный характер, но и в целом меры по поддержанию банковской системы страны. И это уже следует отнести к чисто экономическим реформам финансового характера. Так, для осуществления вышеобозначенных мер по выдаче компенсаций (которые, кстати, одному физическому лицу определены в размере не более эквивалента пяти тысяч американских долларов), Центральный банк на основании обращения Палаты контроля за финансовыми рынками Азербайджана должен будет предоставить банкам и небанковским кредитным организациям (кроме кредитных союзов) льготные кредиты под государственную гарантию в размере до 682 млн манатов. 

Плюс указ оговаривает и само понятие льготного кредита, раскрывая его суть. Процент по кредитам, которые будут выдаваться физическим лицам для погашения раннего проблемного долга, не превысит 1%, а самим банкам второго уровня эти деньги будут выданы Центробанком на пятилетний срок под 0,1 процент с первым льготным периодом выплаты. То есть первый год даже этот мизерный процент начисляться не будет. 

И наконец, во избежание ухудшения валютной составляющей у банков, Центробанк за счет выделенного кредита обеспечит их (на основе обращения самих банков) ценными бумагами на общую сумму до 215 млн долларов. Бумаги эти будут выпущены в эквиваленте иностранной валюты под 0,5% годовых. 

Безусловно, эти меры нацелены на поддержку банковской системы Азербайджана, которая очевидно переживает не лучшие свои времена. Не зря рейтинговое агентство Moody`s отнесло наш банковский сектор к разряду наиболее уязвимыми среди стран СНГ. Согласно распространенному отчету агентства, российские банки имеют самую высокую базовую оценку кредитоспособности - ba3, поскольку они мало зависимы от внешнего фондирования, а азербайджанские демонстрируют слабую кредитоспособность из-за чего средневзвешенная базовая оценка кредитоспособности наших банков составила всего caa1. И немаловажную роль в этом играет проблема наличия проблемных кредитов.
В завершении хотелось бы сказать несколько слов об ответственности за принятие подобных судьбоносных решений, как подписанный указ.

Еще несколько дней тому назад мало кто догадывался, что в Азербайджане появится такой документ. Известно об этом стало только когда в ходе заседания при президенте Азербайджана, он сообщил, что правительством разрабатывается специальная программа компенсаций по просроченным долгам населения банкам. До этого экономисты долго ломали голову над решением этой задачи и предлагались разные варианты. К примеру, в октябре прошлого года в Милли Меджлисе парламентарии предложили разработать проект закона «О страховании кредитных рисков», который в случае принятия мог бы сократить напряжение в обществе, связанное с выданными некогда в иностранной валюте кредитами. Предложено было также внести поправки в закон «О банкротстве» и оговорить в нем в качестве банкротов физических лиц задолжавших банкам. Но, жизнь показала, что ничего этого делать не придется. 

Ведь не зря указ президента Ильхама Алиева о дополнительных мерах по решению вопроса о проблемных кредитах физических лиц начинается следующими словами: повышение благосостояния населения, обеспечение социальной защиты и достойного уровня жизни в Азербайджанской Республике, является одним из приоритетов концепции социально-экономического развития государства. И подписанный документ лишь подтверждает данное утверждение. 

Тогрул РУХУЛЛАОГЛУ

Fuad Mehdiyev

Другие новости

Архив

date